Еще несколько лет назад нам тяжело было понять, почему в Европе и Америке такой огромной популярностью пользуются кредитные карточки: получить долговой пластик не так просто, а проценты за пользование очень высокие даже по сравнению с потребительскими кредитами. В конце концов, стремление нарастить объемы кредитования и привлечь внимание клиентов к услуге пластиковых займов вынудили наши банки открыть своим пользователям секрет всемирной популярности кредиток – grace-period, или же льготный период кредитования.

В течение этого периода проценты за пользование кредитными средствами не взимаются, поэтому кредитная карточка стала во многих странах своеобразной палочкой-выручалочкой для населения, живущего «от зарплаты к зарплате». В течение 20 - 60 дней процентная ставка по использованным средствам равняется нулю, что делает кредитку идеальной заменой займам у родственников, друзей и соседей «до получки». Финансовый итог тот же самый – нулевая переплата, а пользоваться намного удобнее: в нужный момент можно просто оплатить покупку кредиткой и до окончания льготного периода вернуть деньги на счет.

Как избежать переплаты?

Настораживает только этот самый grace-period, ведь недопонимание условий кредитования и того, как работает система, может обернуться для заемщика переплатами в 30 - 60 % годовых. На этот крючок попадался уже не один владелец пластиковой карточки, который поленился вникнуть в тонкости «льготного» кредитования. Усложняется все и тем, что в разных банках используются различные схемы предоставления займа со льготным периодом. К счастью, принцип действия везде приблизительно одинаков, и несколько практических рекомендаций помогут вам избежать переплат по «пластиковым» кредитам.

Классический вариант

Наиболее распространенный способ, используемый в таких крупных банках как Банк Москвы, Citibank, ВТБ, Райффайзен, Промсвязьбанк, Авангард и Московский Международный Банк, предусматривает следующую систему начисления процентов. Все дни до окончания месяца и 20 - 25 дней следующего месяца проценты на использованные кредитные средства не начисляются. Таким образом, максимум вы сможете рассчитывать на 50 - 55 дней льготного периода, а минимум на те же 20 - 25 дней, в зависимости от даты совершения платежа кредиткой. Чем ближе к началу месяца эта дата, тем дольше срок беспроцентного займа. По окончанию каждого месяца банк предоставляет владельцам кредитных карт отчет, в котором точно указана сумма для погашения до 20 - 25 числа следующего месяца, которую нужно внести, чтобы проценты не начислялись.

В такой схеме есть один существенный плюс, и еще один не менее существенный минус. К радостным вестям можно причислить тот факт, что каждый месяц рассматривается банком отдельно, и погашать можно только суммы, потраченные в предыдущем месяце, не включая в расчет расходы текущего. Купив 31-го января в кредит стиральную машинку, а 1-го февраля оплатив карточкой покупку холодильника, за машинку нужно будет расплатиться до 20 - 25 февраля, а за холодильник только в марте. При этом обе покупки не ударят процентами по вашему карману. Негативным моментом является то, что если кредит не был полностью погашен до окончания льготного периода, то проценты будут начислены на весь срок пользования кредитом, а не только за время, сверх отведенного льготного периода. Кроме того, существует и размер минимального платежа, который нужно внести в счет погашения кредита до 20 - 25 числа месяца, чтобы услугой можно было воспользоваться и в дальнейшем. Обычно этот платеж составляет 10 – 15 % от использованного кредитного лимита. Льготный период в таком случае не действует, но пользоваться кредиткой можно продолжать без ограничений.

Без привязки к календарю

Одной из разновидностей такой схемы является метод, применяемый в банке «Русский Стандарт». Там льготный период привязан не к календарю, а к дате выпуска карточки. Расчетный период длится от даты выпуска карточки до аналогичного числа следующего месяца, а не с первого по последнее число месяца, как в классическом варианте. В остальном методы остались те же. В данном случае самым простым решением будет внимательно читать выписку банка, где четко должен быть указана дата окончания льготного периода (дата, до которой нужно погасить долг за истекший расчетный период) и сумма для погашения. Часто люди путаются в таком случае и принимают дату совершения покупки за дату начала расчетного периода, но это неверно.

Полный расчет

Распространенным заблуждением является то, что льготный период действует только один раз, а все покупки, совершаемые в дальнейшем, не подлежат льготному беспроцентному кредитованию. Это не так, и льготный период возобновляется отдельно для каждого расчетного периода. Впрочем, есть случаи, когда опасения заемщиков не безосновательны. Например, в Уралсиббанке льготный период хоть и составляет все 60 дней (сумма кредита, использованного в одном месяце, должна быть погашена до конца следующего, чтобы проценты не начислялись), однако, если задолженность не погашена в стопроцентном объеме до конца месяца, то на покупки следующих месяцев льготный период не будет распространяться. Проценты будут начислены на кредит как прошлого, так и текущего расчетного периода.

Индивидуальный льготный период

Особый случай, когда банк устанавливает льготный период в зависимости от даты совершения покупки. Например, в Альфа-банке этот период составляет 60 дней, и его отсчет начинается с момента совершения первой покупки в кредит. В течение двух месяцев можно пользоваться кредитной картой по своему усмотрению, но до 60-го дня нужно успеть «обнулить» кредит, погасить всю задолженность, скопившуюся за два месяца, иначе проценты будут начислены на всю эту сумму. Срок кредитования в таком случае будет рассматриваться отдельно для каждой покупки: для первого платежа срок кредитования составит 60 дней, а за остальные придется платить в зависимости от даты совершения каждой конкретной транзакции. Как только вся сумма долга будет погашена, и снова будет совершенна первая покупка в кредит, начнется отсчет нового льготного периода.

Есть и вариант, когда льготный период устанавливается отдельно для каждой конкретной покупки. В Москомприватбанке такой период составляет 30 дней, и действует на каждую отдельную транзакцию по кредитной карте независимо. В таком случае главное не запутаться в сроках погашения, и в этом вам поможет банковская выписка.

Комиссии тоже важны

При пользовании кредитными картами с установленным льготным периодом также важно запомнить, что совершать покупки лучше используя карточку непосредственно, а не снимая предварительно наличные в банкомате. Это связанно с банковской комиссией за обналичивание, которая обычно составляет от 0,5 до 5 %. Учитывая, что подобные кредитные карты удобны именно возможностью снизить процентную ставку за пользование нею до нуля, было бы не очень приятно узнать, что переплачивать таки ж пришлось из-за комиссии на снятие наличных.