Что делать с деньгами в период кризиса? Как распределить свой семейный бюджет таким образом, чтобы на все хватало? Как скопить свой собственный стабфонд, а не жить от получки до получки да еще и бояться потерять работу? На эти и многие другие вопросы читателей «Комсомолки» во время интернет-конференции ответил экономист, эксперт по личным финансам и гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир САВЕНОК.

ЛИЧНОЕ ДЕЛО

Владимир САВЕНОК. Родился в 1959 году в Белоруссии. Имеет высшее техническое образование, позже окончил Академию народного хозяйства и Институт МВФ. Карьеру в финансовой сфере начал в 1992 году в Национальном банке Белоруссии (аналог российского Центробанка), где был главным экономистом и членом совета директоров. В 2002 году, по его собственному признанию, работа в банке ему наскучила. С этого времени он становится независимым финансовым консультантом, а в 2006 году организовывает свою фирму «Личный капитал», которая дает людям советы о том, как распоряжаться своими деньгами.

Долги лучше отдать как можно быстрее

Олег: – Здравствуйте, избегая предисловий, задаю самые интересующие вопросы. Во-первых, надолго ли кризис?

В. С.: – Это никому не известно. Я думаю, что как минимум год нужно быть готовым к тому, чтобы вести умеренный образ жизни. Хотя кризис непредсказуем: может и несколько лет продлиться, и через полгода закончиться. Нужно быть готовым к любой ситуации.

– Во-вторых, как выгоднее всего сберечь свои деньги?

В. С.: – Сегодня как никогда важно разделить свои вложения. Лучшей структурой я считаю такую: 70% в банках в разных валютах, а 30% – в ПИФах и акциях. Но если ситуация изменится к лучшему, нужно будет менять структуру в пользу второй части. Недвижимость сегодня не стоит покупать. На этом рынке все ожидают падения цен. Кроме того, в нынешней ситуации покупку авто или бытовой техники я считаю нецелесообразной.

Ирина Ковалева: – Что делать с деньгами сейчас – тратить или экономить? А то все по-разному говорят...

В. С.: – Сейчас самое время брать под контроль свои расходы. На рынке труда происходят очень большие изменения. Доходы многих людей уменьшаются. В этой ситуации увеличение трат – это как пир во время чумы. Я рекомендую проанализировать свои расходы и по возможности их уменьшать, а не увеличивать.

Алексей: – Имею непогашенный кредит в Сбербанке – порядка четверти от основной суммы. В принципе могу расплатиться месяца за четыре. Но срок, оставшийся до погашения кредита по договору, около 4 лет. Что делать: форсировать погашение или не спешить?

В. С.: – Форсировать и погашать. Одно из основных правил управления деньгами состоит в том, чтобы инвестировать их только после погашения всех кредитов. Я не вижу смысла оплачивать дорогой кредит и при этом держать деньги наличными либо в банке под процент ниже, чем ставка по кредиту.

Наталья: – Покупка дорогого автомобиля в кредит под 17% годовых сроком на 5 лет сейчас возможна или лучше отложить?

В. С.: – Сейчас покупки в кредит очень опасны. В такие периоды, когда мы не знаем, какими будут наши доходы через неделю или через месяц, я никому не рекомендую брать кредиты. Лучше отложить покупку.

Светлана: – В чем лучше брать ипотечный кредит: в рублях, долларах или евро?

В. С.: – Всегда лучше брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. В этом случае вы избегаете валютных рисков. Сейчас на себе их ощутили заемщики, которые брали кредиты в долларах. Долгое время они были очень выгодными, но только до того момента, пока доллар не начал укрепляться. Сейчас у этих заемщиков появилась серьезная проблема, потому что, по всей видимости, курс доллара будет расти.

Ирина Яковлева: – У нас с мужем два кредита – потребительский и ипотечный плюс заочно учусь платно в институте, плюс двое детей (садик и школа). Крутимся, как можем. И даже умудряемся еще ездить на море летом. Но честно скажу, планировать расходы очень сложно. А вопрос у меня такой: стоит ли сейчас откладывать «живые» деньги? Или лучше все-таки их вкладывать во что-то?

В. С.: – В вашей ситуации откладывать деньги нет смысла, так как у вас есть кредиты. Я советую вам незамедлительно погасить потребительский кредит. Эти кредиты самые дорогие, и они составляют большую часть расходов семьи. После погашения кредита вам нужно создать заначку (резервный фонд). Далее по возможности досрочно погашайте ваш ипотечный кредит.

«Золотые правила» экономии

Владимир: – У нас совершенно невозможно планировать бюджет! Откладываешь и не знаешь, во что завтра превратятся сбережения! Как выстроить семейный бюджет в условиях нестабильной экономики?

В. С.: – Планировать можно всегда. Не имея плана, вы просто плывете по течению, не зная куда. Что касается сбережений, всегда следует размещать свои инвестиции по разным активам и разным валютам.

Николай Петрович, таксист: – Вот интересно, а есть ли какие-то, так сказать, «золотые правила» планирования семейного бюджета, чтобы и заначка была, и на жизнь хватало? Я хоть и с «живыми» деньгами работаю, планировать их так и не научился, хотя уже скоро 50 лет! Спасибо за ответ!

В. С.: – Безусловно, правила есть. Первое – это то, что ваш доход должен делиться всегда на две части. Первую часть вы расходуете, вторую инвестируете. Это касается людей с любым уровнем дохода. Второе – у каждого человека должен быть резервный фонд. Это деньги на черный день. И третье – время от времени, хотя бы раз в год, делайте анализ своих расходов. Наверняка у вас есть статьи, без которых можно обойтись либо их уменьшить.

Галина, Мурманск: – Хочу быть богатой! Но с моей работой учителя начальных классов и кучей подработок ну никак не получается! Есть, конечно, люди, которые и хуже нас живут, но не на них же равняться. Вы со мной согласны?

В. С.: – Согласен. Нужно всегда равняться на тех, кто живет лучше. Но для того чтобы стать богатой, нужно что-то предпринимать. Просто хотеть недостаточно. Возможно, у вас есть какие-то мысли по созданию собственного бизнеса. Это самый реальный способ заработать деньги и стать богатым.

Юлия Филиппова: – Как планировать расходы, чтобы на все хватало? Или это риторический вопрос?

В. С.: – В первую очередь нужно установить контроль над своими расходами. Это не для того, чтобы посадить своих близких только на хлеб и воду. А для того, чтобы вы знали, что происходит с вашими деньгами. Возможно, вашего дохода не хватит на те траты, которые вы планируете. Или у вас есть статьи расходов, которые вы можете сократить или они вам вообще не нужны. Например, один из моих клиентов подключился к спутниковому телевидению, платил за это каждый месяц около тысячи рублей и никогда его не смотрел, потому что много работал и дома бывал редко. Естественно, эту статью расходов мы из его бюджета исключили, с чем он без вопросов согласился.

– Есть ли какие-то приемы или секреты, как из маленького личного капитала вырастить сумму, которая позволит чувствовать себя увереннее, чтобы и на еду, и на одежду, и на жизнь хватало?

В. С.: – Прием один – регулярно инвестировать часть своего дохода. Я не советую вам искать способы, как резко увеличить свои сбережения за счет сомнительных операций. Как правило, такие предложения делают только финансовые пирамиды. Но планомерное и регулярное инвестирование денег на депозитный счет в банке со временем позволит вам вырастить значительный личный капитал. В одной из своих книг я приводил пример, как, инвестируя ежедневно 150 рублей (стоимость чашки кофе в ресторане), через несколько лет человек получает капитал в несколько миллионов. Это совершенно реальный механизм, который работает безотказно на протяжении сотен лет.

«Кто в доме хозяин»

Елена Валентиновна: – Владимир, добрый день! А вы лично как считаете, кто должен в семье распоряжаться финансами: муж-транжира или жена, на которой весь дом держится? У нас постоянно на эту тему споры – откладывать или тратить. «Живем один раз!» – так выражается мой супруг.

В. С.: – Согласитесь, если бы вы оба были транжирами или очень экономными, жить, наверное, было бы не так интересно. Если даже вы возьметесь за распоряжение деньгами, думаю, ваш муж найдет пути, как не отдать вам весь свой доход. В семье должен быть баланс. Нельзя постоянно экономить и жить в нищете, откладывая каждый рубль. Но в то же время нельзя все деньги тратить. Бенджамин Франклин сказал по этому поводу: «Тратьте меньше, чем зарабатываете». Если ваш муж хочет тратить много, посоветуйте ему зарабатывать больше.

СОВЕТЫ

Если у вас есть кредиты, особенно небольшие, постарайтесь как можно скорее расплатиться по ним и не влезайте в другие.

Сделайте анализ своих расходов, найдите лишние и сократите их. Повремените с дорогостоящими покупками.

Разделите свой доход на две части: первую – тратьте, вторую – откладывайте. Все свои сбережения храните в различных валютах в нескольких крупных банках.